قال أحمد مرسي، رئيس مجلس إدارة والعضو المنتدب لشركة مصر للتأمين التكافلى «ممتلكات»، إن حصة التأمين التكاملى لا تتعدى 3 % فقط من السوق المصرية، البالغ 100 مليون نسمة، مشيرا إلى أن السوق المصرية سوق واعدة.
وبدأ نشاط التأمين التكافلى فى مصر منذ عام 2003 بشركة واحدة فقط، ووصل إلى 11 شركة الآن، ومنذ أيام قليلة تم استحداث شركة جديدة تعمل بقانون 159 والذى قام بتأسيسها شركات قطاع الأعمال العام.
وأضاف «موسى» فى حواره مع «البوابة» أن الشركة اختارت نظام «المضاربة» فى التأمين التكافلى.. وإلى نص الحوار...
وأضاف «موسى» فى حواره مع «البوابة» أن الشركة اختارت نظام «المضاربة» فى التأمين التكافلى.. وإلى نص الحوار...
■ متى بدأت تأسيس شركة مصر للتأمين التكافلى؟
- صاحب فكرة إنشاء شركة متخصصة للتأمين التكافلي، هى الشركة القابضة للتأمين، والتى تمتلك شركة مصر للتأمين، وتعمل بشكل تجاري، وشركة مصر لتأمينات الحياة وتعمل أيضا بشكل تجاري، وشركة مصر لإدارة الأصول، والفكرة بدأت من القابضة للتأمين بأن تقدم كل الخدمات التأمينية المتنوعة والمطلوبة فى السوق المصرية، لذلك استحدثت شركة جديدة لتأمين الممتلكات بصيغة التأمين التكافلي، والتى تعمل أيضا فى التأمين التجاري.
- صاحب فكرة إنشاء شركة متخصصة للتأمين التكافلي، هى الشركة القابضة للتأمين، والتى تمتلك شركة مصر للتأمين، وتعمل بشكل تجاري، وشركة مصر لتأمينات الحياة وتعمل أيضا بشكل تجاري، وشركة مصر لإدارة الأصول، والفكرة بدأت من القابضة للتأمين بأن تقدم كل الخدمات التأمينية المتنوعة والمطلوبة فى السوق المصرية، لذلك استحدثت شركة جديدة لتأمين الممتلكات بصيغة التأمين التكافلي، والتى تعمل أيضا فى التأمين التجاري.
■ ما المقصود بالتأمين التجارى؟
- المقصود به نقل الخطر من العميل إلى شركة التأمين، والتى تمتلك من الإحصاءات والخبرة والأدوات التى تستطيع أن تتحمل الخطر مقابل أقساط منتظمة، وفى نهاية العام الأقساط تتجمع ويدفع التعويضات وفائض النشاط التأمينى يئول بالكامل لمساهمى الشركة فى التأمين التجاري.
- المقصود به نقل الخطر من العميل إلى شركة التأمين، والتى تمتلك من الإحصاءات والخبرة والأدوات التى تستطيع أن تتحمل الخطر مقابل أقساط منتظمة، وفى نهاية العام الأقساط تتجمع ويدفع التعويضات وفائض النشاط التأمينى يئول بالكامل لمساهمى الشركة فى التأمين التجاري.
■ وماذا عن التأمين التكافلى؟
- الموضوع مختلف قليلا، وهى عبارة عن تأمين يوضع عليه صبغة التأمين التكافلي، بحيث يتوافق مع الشريعة، والتى تنص على أننى بمنع «الغبن» وتعلمنا من قبل فى كلية تجارة أن عقد التأمين هو عقد «إذعان» ومن هنا تبدأ صيغة التأمين التكافلي، والتى تلغى الجزء الخاص بالإذعان، والتى تضع شروطا أكثر يسرا على المؤمن له، وأكثر يسرا فى التطبيق على شركة التأمين.
■ ماذا تمنح صيغة التأمين التكافلى للعميل؟
- صيغة التأمين التكافلى تمنح للعميل أن فائض النشاط التأمينى فى نهاية العام تضمن توزيعها على اثنين، على المساهمين، وهم أصحاب مال الشركة «المستثمرين»، وعلى حملة الوثائق باعتبارهم مساهمين فى نظام التأميني.
- الموضوع مختلف قليلا، وهى عبارة عن تأمين يوضع عليه صبغة التأمين التكافلي، بحيث يتوافق مع الشريعة، والتى تنص على أننى بمنع «الغبن» وتعلمنا من قبل فى كلية تجارة أن عقد التأمين هو عقد «إذعان» ومن هنا تبدأ صيغة التأمين التكافلي، والتى تلغى الجزء الخاص بالإذعان، والتى تضع شروطا أكثر يسرا على المؤمن له، وأكثر يسرا فى التطبيق على شركة التأمين.
■ ماذا تمنح صيغة التأمين التكافلى للعميل؟
- صيغة التأمين التكافلى تمنح للعميل أن فائض النشاط التأمينى فى نهاية العام تضمن توزيعها على اثنين، على المساهمين، وهم أصحاب مال الشركة «المستثمرين»، وعلى حملة الوثائق باعتبارهم مساهمين فى نظام التأميني.
■ وما النظام الذى ستتبعه الشركة؟
- الشركة اختارت أن تعمل بنظام المضاربة، وهو نظام معمول به فى دول كثيرة، وهناك أنظمة أخرى مختلفة كثيرة، لكن نحن كشركة اخترنا نظام «المضاربة» لأنه أكثر الصيغ التكافلية عدالة ما بين شركة التأمين وحملة الوثائق، وفى نهاية العام فائض النشاط التأمينى يتم توزيعه بنسبة ٦٠٪ على المساهمين و٤٠٪ على حملة الوثائق.
■ كيف يتم الاستثمار فى التأمين التكافلى؟
- أساس نشاط التأمين يقوم على تجميع أقساط حملة الوثائق ويتم استثمارها وعائد الاستثمار يتم دفع التعويضات والباقى يتم توزيعه طبقا لنظام التأمين التكافلي، وذكاء الشركة القابضة للتأمين أنها تبحث عن جذب شريحة من المتعاملين، والتى لم تدخل السوق التأمينية حتى الآن، وبالتالى سيعود على الشركة بزيادة حجم أقساط التأمين الموجودة بشكل عام وللشركة القابضة باعتبارها مالكة لمصر للتأمين التكافلى وشركات أخري، وبالتالى قدمت الخدمة المتكاملة للعميل وساعدت على مساهمة على ارتفاع أقساط التأمين مما يعود بالفائدة للناتج المحلي.
- الشركة اختارت أن تعمل بنظام المضاربة، وهو نظام معمول به فى دول كثيرة، وهناك أنظمة أخرى مختلفة كثيرة، لكن نحن كشركة اخترنا نظام «المضاربة» لأنه أكثر الصيغ التكافلية عدالة ما بين شركة التأمين وحملة الوثائق، وفى نهاية العام فائض النشاط التأمينى يتم توزيعه بنسبة ٦٠٪ على المساهمين و٤٠٪ على حملة الوثائق.
■ كيف يتم الاستثمار فى التأمين التكافلى؟
- أساس نشاط التأمين يقوم على تجميع أقساط حملة الوثائق ويتم استثمارها وعائد الاستثمار يتم دفع التعويضات والباقى يتم توزيعه طبقا لنظام التأمين التكافلي، وذكاء الشركة القابضة للتأمين أنها تبحث عن جذب شريحة من المتعاملين، والتى لم تدخل السوق التأمينية حتى الآن، وبالتالى سيعود على الشركة بزيادة حجم أقساط التأمين الموجودة بشكل عام وللشركة القابضة باعتبارها مالكة لمصر للتأمين التكافلى وشركات أخري، وبالتالى قدمت الخدمة المتكاملة للعميل وساعدت على مساهمة على ارتفاع أقساط التأمين مما يعود بالفائدة للناتج المحلي.
■ ماذا يعنى التأمين التكافلى؟
- المقصود به أنه تأمين يعتمد على دراسة الاحتمالات، ودراسة البيانات الإحصائية ومحاولة التوقع بما سيحدث فى المستقبل القريب، ويعتمد أيضا على نقل الخطر من العميل للشركة، كما ذكرنا فائض النشاط يوزع على المستثمر وحملة الوثائق.
■ أعلنت عند تدشين الشركة عن ٤٥ منتجا تأمينيا لنشاط التأمين التكافلى منهم منتجات جديدة على مصر.. ما أهم المنتجات التى ستبدأ العمل بها؟
- ليس كل المنتجات التى سنبدأ بهم جديدة، ولكن لو صنفنا المنتجات التقليدية فى السوق وبعض المنتجات نتيجة دراسة السوق قبل البدء فى العمل الرسمي، وبعد دراسة السوق سنجد طفرة فى المشروعات الصغيرة والمتوسطة، وطفرة فى «المايكروفايننس» التأمين متناهى الصغر وهو الاتجاه العام للدولة الآن فى استخدام الأموال الموجودة فى البنوك والحد من البطالة بمنح قروض ميسرة للبدء فى مشروعات جديدة، وهى أحدث المنتجات التأمينية والبنك لا يعمل بأمواله وإنما بأموال حملة الودائع، ومن هنا البنك يحتاج مظلة تأمينية لحماية أمواله فى حالة التعثر، ومن هنا بدأنا نعمل على المنتجات التى تحتاجها السوق فى المرحلة الحالية.
- المقصود به أنه تأمين يعتمد على دراسة الاحتمالات، ودراسة البيانات الإحصائية ومحاولة التوقع بما سيحدث فى المستقبل القريب، ويعتمد أيضا على نقل الخطر من العميل للشركة، كما ذكرنا فائض النشاط يوزع على المستثمر وحملة الوثائق.
■ أعلنت عند تدشين الشركة عن ٤٥ منتجا تأمينيا لنشاط التأمين التكافلى منهم منتجات جديدة على مصر.. ما أهم المنتجات التى ستبدأ العمل بها؟
- ليس كل المنتجات التى سنبدأ بهم جديدة، ولكن لو صنفنا المنتجات التقليدية فى السوق وبعض المنتجات نتيجة دراسة السوق قبل البدء فى العمل الرسمي، وبعد دراسة السوق سنجد طفرة فى المشروعات الصغيرة والمتوسطة، وطفرة فى «المايكروفايننس» التأمين متناهى الصغر وهو الاتجاه العام للدولة الآن فى استخدام الأموال الموجودة فى البنوك والحد من البطالة بمنح قروض ميسرة للبدء فى مشروعات جديدة، وهى أحدث المنتجات التأمينية والبنك لا يعمل بأمواله وإنما بأموال حملة الودائع، ومن هنا البنك يحتاج مظلة تأمينية لحماية أمواله فى حالة التعثر، ومن هنا بدأنا نعمل على المنتجات التى تحتاجها السوق فى المرحلة الحالية.
■ هل تم اعتماد هذه البرامج من هيئة الرقابة المالية؟
- بالطبع أى منتج يتم اعتماده من هيئة الرقابة المالية، والموافقة حصلنا عليها بعد فترة، لأن الهيئة متخصصة بشكل كبير وتناقش الشركة فى الشروط والاشتراطات والاستثناءات وكل صغيرة وكبيرة، كما تناقش برامج إعادة التأمين الخاصة بكل بوليصة قبل أن تمنحها الموافقة على المنتج التأميني، وهذه البرامج تم اعتمادها بعد دراسات سوقية وتأمينية، وفور حصولنا على رخصة العمل للشركة أرسلنا ثلاثة منتجات تأمينية للهيئة للاعتماد.
■ بالنسبة لمبادرة المركزى لتمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة.. ما أكبر فئة تستطيع أن تؤمن عليها؟
- المشروعات الصغيرة والمتوسطة، ومبادرة البنك المركزى هى التى بدأت تحمل مبالغ كثيرة لتنمية سوق العمل وتنمية الاقتصاد المصري، ومبادرة المركزى بدأت حتى ٣٠ مليون جنيه تقريبا، ونحن قدمنا برامج تتحمل حتى ٥٠ مليون جنيه للقرض الواحد.
- بالطبع أى منتج يتم اعتماده من هيئة الرقابة المالية، والموافقة حصلنا عليها بعد فترة، لأن الهيئة متخصصة بشكل كبير وتناقش الشركة فى الشروط والاشتراطات والاستثناءات وكل صغيرة وكبيرة، كما تناقش برامج إعادة التأمين الخاصة بكل بوليصة قبل أن تمنحها الموافقة على المنتج التأميني، وهذه البرامج تم اعتمادها بعد دراسات سوقية وتأمينية، وفور حصولنا على رخصة العمل للشركة أرسلنا ثلاثة منتجات تأمينية للهيئة للاعتماد.
■ بالنسبة لمبادرة المركزى لتمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة.. ما أكبر فئة تستطيع أن تؤمن عليها؟
- المشروعات الصغيرة والمتوسطة، ومبادرة البنك المركزى هى التى بدأت تحمل مبالغ كثيرة لتنمية سوق العمل وتنمية الاقتصاد المصري، ومبادرة المركزى بدأت حتى ٣٠ مليون جنيه تقريبا، ونحن قدمنا برامج تتحمل حتى ٥٠ مليون جنيه للقرض الواحد.
■ المخاطرة فى المشروعات
الصغيرة والمتوسطة عالية لحد كبير خاصة للمشروعات الجديدة.. هل هناك نوع من
المجازفة فى التأمين على هذه النوعية من المشروعات؟
- أستطيع أن أطمئنك بأننا نطلب دراسة المشروع وسياسة المنح ونطمئن الجميع بأن شروط المنح من الجهات المانحة، وأوقات كثيرة نعطى لهم بعض الدراسات ونطمئن على الضمانات المقدمة من المقترض، وبالتالى تكون هناك ضمانة من البنوك أما بالنسبة للجانب التأمينى فهو صناعة تحمى نفسها، لأنها تأتى على مبدأ تفتيت الخطر، فهناك نسب احتفاظ لشركات التأمين والنسب الأكبر تكون عن طريق شركات إعادة التأمين فى الخارج.
■ هل السوق المصرية تستوعب نشاط التأمين التكافلى؟
- بداية التأمين التكافلى فى مصر كان ٢٠٠٣ عن طريق شركة التأمين المصرى السعودي، واليوم مصر بها ١١ شركة تعمل فى نفس النشاط، والجميع يعمل ويحقق أرباحا والمنافسة جيدة كما أن السوق المصرية تستوعب الكثير من أنشطة التأمين المختلفة فهى بها أكثر من ١٠٠ مليون نسمة، ورغم ذلك حجم التأمين لا يتعدى ٣٪، سوق التأمين فى مصر سوق واعدة وتستوعب الكثير.
- أستطيع أن أطمئنك بأننا نطلب دراسة المشروع وسياسة المنح ونطمئن الجميع بأن شروط المنح من الجهات المانحة، وأوقات كثيرة نعطى لهم بعض الدراسات ونطمئن على الضمانات المقدمة من المقترض، وبالتالى تكون هناك ضمانة من البنوك أما بالنسبة للجانب التأمينى فهو صناعة تحمى نفسها، لأنها تأتى على مبدأ تفتيت الخطر، فهناك نسب احتفاظ لشركات التأمين والنسب الأكبر تكون عن طريق شركات إعادة التأمين فى الخارج.
■ هل السوق المصرية تستوعب نشاط التأمين التكافلى؟
- بداية التأمين التكافلى فى مصر كان ٢٠٠٣ عن طريق شركة التأمين المصرى السعودي، واليوم مصر بها ١١ شركة تعمل فى نفس النشاط، والجميع يعمل ويحقق أرباحا والمنافسة جيدة كما أن السوق المصرية تستوعب الكثير من أنشطة التأمين المختلفة فهى بها أكثر من ١٠٠ مليون نسمة، ورغم ذلك حجم التأمين لا يتعدى ٣٪، سوق التأمين فى مصر سوق واعدة وتستوعب الكثير.
■ ما المخطط للاستحواذ فى السوق المصرية؟
- نحن بدأنا من أيام ومن الصعب التوقع الآن بنسبة الاستحواذ لكن بعد ثلاثة شهور أستطيع أن أحدد نسبة تواجدنا فى السوق، وبالفعل بدأنا العمل منذ لحظة تدشين الشركة.
■ كم استغرق الوقت فى الحصول على رخصة تشغيل؟
- فى البداية بدأنا بالدراسة والتى بدأت مع بداية ٢٠١٧، والشركة القابضة حصلت على الموافقة المبدئية إبريل ٢٠١٧، وتم عمل الجمعية التأسيسية الأولى فى ١٣/٨/٢١٠٧، ومن هنا بدأنا تأسيس المقر الخاص بالشركة والعاملين ثم دراسة السوق ودراسة البرامج التأمينية، ثم العودة للهيئة للحصول على الرخصة النهائية، فقد تقدمنا للهيئة بطلب يوم ٢/١١/٢٠١٧ بعد تقديم كمية كبيرة من المستندات حتى حصلنا على الرخصة النهائية يوم ١٧/١/٢٠١٨ وهو وقت قياسى للحصول على رخصة شركة جديدة.
■ ما رأس مال المصدر والمصرح للشركة؟ وما الشركات المساهمة والنسب المحددة لكل مساهم؟
- رأس المال المصدر ١٢٠ مليون جنيه والمرخص ٥٠٠ مليون جنيه، وعدد المساهمين بالشركة ٥ مساهمين، وتوزيع نسبهم كالتالي، ٤٠٪ حصة الشركة القابضة للتأمين، ٢٠٪ نسبة شركة مصر لتأمينات الحياة، ٢٠٪ نسبة شركة مصر لإدارة الأصول العقارية ١٠٪ نسبة الشركة القابضة للأدوية والمستلزمات الطبية، و١٠٪ نسبة صندوق مصر للاستثمار والتمويل.
- نحن بدأنا من أيام ومن الصعب التوقع الآن بنسبة الاستحواذ لكن بعد ثلاثة شهور أستطيع أن أحدد نسبة تواجدنا فى السوق، وبالفعل بدأنا العمل منذ لحظة تدشين الشركة.
■ كم استغرق الوقت فى الحصول على رخصة تشغيل؟
- فى البداية بدأنا بالدراسة والتى بدأت مع بداية ٢٠١٧، والشركة القابضة حصلت على الموافقة المبدئية إبريل ٢٠١٧، وتم عمل الجمعية التأسيسية الأولى فى ١٣/٨/٢١٠٧، ومن هنا بدأنا تأسيس المقر الخاص بالشركة والعاملين ثم دراسة السوق ودراسة البرامج التأمينية، ثم العودة للهيئة للحصول على الرخصة النهائية، فقد تقدمنا للهيئة بطلب يوم ٢/١١/٢٠١٧ بعد تقديم كمية كبيرة من المستندات حتى حصلنا على الرخصة النهائية يوم ١٧/١/٢٠١٨ وهو وقت قياسى للحصول على رخصة شركة جديدة.
■ ما رأس مال المصدر والمصرح للشركة؟ وما الشركات المساهمة والنسب المحددة لكل مساهم؟
- رأس المال المصدر ١٢٠ مليون جنيه والمرخص ٥٠٠ مليون جنيه، وعدد المساهمين بالشركة ٥ مساهمين، وتوزيع نسبهم كالتالي، ٤٠٪ حصة الشركة القابضة للتأمين، ٢٠٪ نسبة شركة مصر لتأمينات الحياة، ٢٠٪ نسبة شركة مصر لإدارة الأصول العقارية ١٠٪ نسبة الشركة القابضة للأدوية والمستلزمات الطبية، و١٠٪ نسبة صندوق مصر للاستثمار والتمويل.
